Quelles sont les options disponibles pour emprunter ?
Les taux d’emprunt sont historiquement bas, c’est le bon moment pour acheter ou faire construire sa maison. Pour financer ce projet, il faut souvent contracter un crédit immobilier. Est-il préférable de négocier avec sa banque ou passer par un courtier ? Les deux solutions présentent des avantages et des inconvénients dont nous allons faire le tour. Et pour vraiment optimiser l’opération et vivre avec des mensualités les plus douces possible, ne négligez pas l’assurance emprunteur.
Négocier un crédit immobilier avec sa banque
Prendre rendez-vous avec sa banque pour parler de son projet immobilier est une bonne idée. C’est simple, rapide et on reçoit une proposition détaillée dans un délai raisonnable. Comptez de 15 jours à 6 semaines environ selon la banque. Cette offre est valable 1 mois, et elle est négociable.
Votre banquier sait que, si vous souscrivez un crédit immobilier ailleurs, tous vos comptes bancaires vont déménager vers votre nouvelle banque. Il fera des efforts pour vous garder comme client, et tentera de s’aligner sur les offres les plus basses que vous auriez vues sur le marché. De plus, votre banquier vous connait et sait comment vos finances sont gérées.
Cependant, toutes les banques ne se valent pas et certaines ont des politiques plus rigides que d’autres. Les capacités d’adaptation de votre conseiller de compte sont donc limitées.
Faire appel à un courtier pour emprunter
Le courtier est un intermédiaire. Il va étudier votre dossier emprunteur et votre projet de maison pour trouver l’établissement de crédit le plus avantageux. Dans ce cas, vous changez de banque avec toutes les adaptations que cela implique : virements, prélèvements, cartes bancaires, etc. Le plus souvent, la nouvelle banque vous accompagne pour faciliter ces démarches de transition. Un courtier est informé des taux en vigueur mais aussi des tendances des établissements : une stratégie de conquête de nouveaux clients sera positive pour vous par exemple.
Combien coûte un courtier ? Parfois le service est gratuit, c’est la banque retenue qui paie. Parfois, il réclame des honoraires. Mais attention : il ne pourra les percevoir que si vous souscrivez un des prêts qu’il vous a proposés. Si vous choisissez d’accepter l’offre de votre banque, vous ne devrez rien à votre courtier.
Comptez environ 1 000 €, soit le montant de frais de dossier de votre banque.
La proposition de crédit immobilier d’un courtier est soumise aux mêmes règles que l’offre de la banque. Il est donc assez facile de les comparer. Y figurent notamment le TEAG (taux annuel effectif global), le coût total du crédit et la fameuse assurance emprunteur.
Le cas de l’assurance de prêt : banque ou courtier ?
À l’heure où les taux sont très bas, l’assurance d’un crédit immobilier représente un budget conséquent de 0,2 à plus de 1 % du montant emprunté.
Bon à savoir
Même si vous choisissez l’offre de votre banque, vous pouvez souscrire votre assurance de prêt ailleurs. Si les garanties sont identiques, la banque sera obligée de l’accepter. Vous pouvez donc dissocier la recherche du meilleur taux de celle de la meilleure assurance emprunteur, et trouver de nouvelles économies.
Faut-il aussi faire appel à un courtier pour l’assurance de prêt ? Oui, si vous êtes jeune, non-fumeur et avez un bon profil bancaire. Vous obtiendrez un taux personnalisé qui est souvent bien plus avantageux que celui de l’assurance groupe de votre banque. Pour faire votre simulation, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne.
Pour l’assurance, les services d’un courtier sont toujours gratuits, il est payé par les compagnies. À ces conditions, pourquoi se priver de ses services ?
Vous ne souhaitez pas vous pencher sur l’assurance dès maintenant ? Pas d’inquiétude, vous pouvez, comme toute assurance, résilier votre contrat au bout d’un an et négocier ailleurs.
Vous avez déjà imaginé votre future maison et avez toutes les informations pour trouver le meilleur financement ? Demandez nous un devis pour votre future maison.
